Dieser Blog wurde ursprünglich im Februar 2018 veröffentlicht und im Oktober 2024 mit weiteren Informationen zu Gebühren für die Kreditkartenabwicklung aktualisiert, einschließlich Tipps zur Gebührensenkung durch die Implementierung von Kreditkartendaten der Stufe 2 und 3, durch die Nutzung von Automatisierung zur Optimierung virtueller Kreditkartenzahlungen und mehr.
Was sind Kreditkartenbearbeitungsgebühren?
Die Bearbeitungsgebühren für Kreditkarten sind die Kosten, die Unternehmen jedes Mal zahlen müssen, wenn ein Kunde eine Kreditkarte für einen Kauf verwendet. Diese Gebühren sind ein integraler Bestandteil des digitalen Zahlungsökosystems und erleichtern die optimierte und sichere Überweisung von Geldern vom Kreditkonto eines Käufers auf das Bankkonto eines Händlers. Sie werden als Prozentsatz des Transaktionsbetrags berechnet, manchmal begleitet von einer kleinen festen Gebühr. Der genaue Betrag kann von mehreren Faktoren abhängen, einschließlich der Art der verwendeten Karte (z. B. Kredit, Debit, Prämien usw.), den Zahlungsabwickler des Händlers und die Besonderheiten der einzelnen Transaktion. Das Verständnis dieser Gebühren ist für Unternehmen jeder Größe von entscheidender Bedeutung, da sie sich direkt auf den Nettoumsatz aus Verkäufen auswirken.
Arten von Bearbeitungsgebühren für Kreditkarten
Das Verständnis der verschiedenen Arten von Kreditkartenbearbeitungsgebühren kann Händlern helfen, fundierte Entscheidungen bei der Auswahl eines Zahlungsabwicklers zu treffen, und kann auch dabei helfen, Bereiche zu identifizieren, in denen die Kosten minimiert werden könnten.
Gebühren für die Bewertung
Die Bewertungsgebühren werden von den Kreditkartennetzwerken erhoben (d. h. B. Visa, MasterCard, American Express und Discover) und werden von den Zahlungsabwicklern im Namen der Händler bezahlt. Diese Gebühren betragen in der Regel einen sehr kleinen Prozentsatz jeder Transaktion und tragen zu den Betriebskosten für die Wartung und Sicherung der Kartennetzwerke bei. Diese Gebühren sind universell und nicht verhandelbar und gelten für alle Transaktionen, die über das Netzwerk abgewickelt werden.
Gebühren für die Zahlungsabwicklung
Die Gebühren für die Zahlungsabwicklung machen den Großteil der Kosten aus, die mit jeder Kreditkartentransaktion verbunden sind, und werden an den Zahlungsabwickler oder den Anbieter von Händlerdiensten gezahlt. Diese Gebühr wird für die Erleichterung der Transaktion zwischen dem Händler, dem Kartennetzwerk und der ausstellenden Bank erhoben. Es umfasst die Kosten für die Transaktionsverarbeitung, die Betrugserkennung und die Bereitstellung des Kundendienstes. Die Gebühren für die Zahlungsabwicklung können je nach Anbieter, Art der Transaktion und Serviceniveau erheblich variieren.
Interbankenentgelte
Interbankenentgelte sind möglicherweise der bedeutendste Kostenfaktor bei der Kreditkartenabwicklung. Sie werden von den Kartennetzwerken festgelegt, aber an die Bank gezahlt, die die Kreditkarte des Kunden ausgestellt hat (die ausstellende Bank). Der Zweck der Interbankenentgelte besteht darin, die Kosten für die Abwicklung von Kreditkartentransaktionen zu decken, einschließlich der Risikobewertung, der Betrugsbekämpfung und der Kreditvergabe. Diese Gebühren variieren stark und hängen vom verwendeten Kartentyp (z. B. haben Prämienkarten oft höhere Interbankenentgelte), der Transaktionsgröße und der Branche des Händlers ab. Interbankenentgelte unterliegen regelmäßigen Anpassungen durch die Kartennetzwerke und können erhebliche Auswirkungen auf die gesamten Bearbeitungskosten eines Händlers haben.
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Wie lautet die Formel zur Berechnung der Bearbeitungsgebühren für Kreditkarten?
Der erste Schritt bei der Berechnung Ihrer Kreditkartenbearbeitungsgebühren besteht darin, Ihren effektiven Zinssatz zu ermitteln. Zuerst müssen Sie Ihre Kreditkartenabrechnung herausziehen. Als Nächstes müssen Sie den Gesamtbetrag, der für die Verarbeitung abgezogen wurde, durch den Betrag Ihrer gesamten monatlichen Verkäufe dividieren, die mit Kreditkarten bezahlt werden.
Das Ergebnis ist Ihr effektiver Zinssatz, der Gesamtbetrag, den Ihr Kreditkartenunternehmen Ihnen berechnet.
Wie schneidet mein effektiver Satz im Vergleich zu anderen ab?
Wenn sich ein typisches B2B-Unternehmen zunächst seine effektive Rate ansieht, liegt sie in der Regel zwischen 2,5 % und 3 %. Innerhalb dieses effektiven Satzes gibt es verschiedene Arten von Gebühren:
Interchange Rate: Macht den größten Teil der Gebühr aus. Geht an den Aussteller (in der Regel ausstellende Banken), um die Operationen und Rabatte der Karteninhaber zu finanzieren.
Aufschlag: Geht an den Händlerprozessor, den der Lieferant für die Annahme von Kartenzahlungen verwendet.
Bewertung: Geht an das Netzwerk (Visa, Mastercard, Discover, American Express), damit der Aussteller die Zahlung vom Karteninhaber an den Händler übermitteln kann.
Wenn Ihr Unternehmen diese Gebühren einfach als Geschäftskosten akzeptiert, ist es an der Zeit, diese Haltung zu überdenken.
So senken Sie meinen effektiven Zinssatz und reduzieren die Bearbeitungsgebühren für Kreditkarten
Sie können Ihren effektiven Zinssatz und die gesamten Kreditkartengebühren senken, indem Sie eine intelligente Kreditkartenakzeptanzrichtlinie definieren und eine Technologie implementieren, die Ihre monatlichen Gebühren und Kosten im Zusammenhang mit Kreditkartentransaktionen, wie z. B. der Bargeldanwendung, senkt.
Eine intelligente Kreditkartenakzeptanzstrategie in Kombination mit innovativer Automatisierung kann Ihnen helfen, diese Gebühren um bis zu 1 % zu senken.
Drei Möglichkeiten, die Ihnen helfen können, die Bearbeitungsgebühren für Kreditkarten zu senken, sind:
- Nutzen Sie die Dienste zur Adressverifizierung: Durch die Integration von Address Verification Services (AVS) können die Bearbeitungsgebühren für Kreditkarten drastisch gesenkt werden, indem die Adresse des Karteninhabers während der Transaktion überprüft wird. Diese Verifizierung erhöht nicht nur die Sicherheit, sondern reduziert auch die mit betrügerischen Transaktionen verbundenen Kosten, was wiederum zu niedrigeren Gebühren führen kann.
- Vermeiden Sie Betrug: Die Implementierung strenger Maßnahmen zur Betrugsprävention kann sich direkt auf Ihre Kreditkartenbearbeitungsgebühren auswirken. Durch die Verringerung des Risikos betrügerischer Transaktionen können Händler die Anzahl der Rückbuchungen und umstrittenen Gebühren verringern, die oft mit hohen Gebühren und Strafen verbunden sind, was letztendlich zu günstigeren Bearbeitungsraten führt.
- Verhandeln Sie mit Zahlungsabwicklern: Händler haben die Möglichkeit, mit ihren Zahlungsabwicklern bessere Konditionen auszuhandeln. Wenn Sie Ihr Transaktionsvolumen und Ihre Bedürfnisse verstehen, können Sie niedrigere Tarife oder weniger Gebühren besprechen. Es ist von Vorteil, Ihren Händlerservicevertrag regelmäßig zu überprüfen und die Tarife verschiedener Verarbeiter zu vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie das bestmögliche Angebot erhalten.
So erstellen Sie eine Kreditkartenrichtlinie
Es ist schwierig, die Richtlinien für die Akzeptanz von Kreditkarten in Ihrem Unternehmen zu definieren. Käufer lieben es, mit Kreditkarte zu bezahlen – und jeder möchte seine Kunden glücklich machen. Aber die Rabatte und zusätzlichen Kreditlinien, die Ihre Käufer genießen, sind für Sie mit Kosten verbunden: Gebühren für die Bearbeitung von Kreditkarten und manuelle Arbeit.
Einige Anbieter entscheiden sich dafür, keine Kreditkarten zu akzeptieren, aber in einem schwierigen wirtschaftlichen Umfeld oder in wettbewerbsintensiven Branchen ist die Bereitschaft, Kreditkarten zu akzeptieren, ein Wettbewerbsvorteil.
Um eine kosteneffektive Strategie zur Kreditkartenakzeptanz zu entwickeln, muss ein Unternehmen zunächst genau verstehen, wie viel es jeden Monat für die Verarbeitung der Kreditkarten seiner Kunden ausgibt.
Die Kosten für Kreditkartentransaktionsgebühren
Die Kosten für Kreditkartentransaktionsgebühren können sich sowohl auf Händler als auch auf Unternehmen erheblich auswirken und umfassen eine Vielzahl von Gebühren wie Interbankenentgelte, Bewertungsgebühren und Gebühren für die Zahlungsabwicklung. Interbankenentgelte, die von der ausstellenden Bank erhoben werden, machen in der Regel den größten Teil dieser Kosten aus und variieren je nach Kartentyp, Transaktionsgröße und Händlerbranche. Die Bewertungsgebühren sind geringer und werden an die Kreditkartennetzwerke für die Nutzung ihrer Infrastruktur gezahlt. Zahlungsabwickler erheben auch Gebühren für die Erleichterung von Transaktionen, wobei die Gebühren stark variieren können. Diese kombinierten Kosten können den Nettoumsatz reduzieren, den Händler aus Verkäufen erzielen, so dass es für Unternehmen von entscheidender Bedeutung ist, ihre Kreditkartenbearbeitungsgebühren zu verstehen und strategisch zu verwalten, um die Kosten zu minimieren und die Rentabilität zu maximieren. Jede Gebühr spielt eine Rolle bei den Gesamtkosten für die Annahme von Kreditkarten, was unterstreicht, wie wichtig es für Händler ist, bessere Tarife auszuhandeln und Betrugspräventionsstrategien zu implementieren, um diese Kosten zu senken.
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Gibt es unterschiedliche Preismodelle für Bearbeitungsgebühren?
Aufgrund der spezifischen Bereiche für jedes große Kreditkartennetzwerk können die Bearbeitungsgebühren für Kreditkarten schwanken. Tatsächlich kann sich die durchschnittliche Bearbeitungsgebühr für Kreditkarten im Laufe der Zeit ändern. Ein Grund für Schwankungen sind die Preismodelle. Händler können möglicherweise eine akzeptieren, die ihren Anforderungen am besten entspricht. Hier sind die verschiedenen Preismodelle:
Gestaffelte Preisgestaltung: Wie der Name schon sagt, können Kreditkartentransaktionen in verschiedenen Kategorien oder Stufen verfügbar sein.
Beispielsweise können bestimmte Transaktionen mit einem höheren oder niedrigeren Prozentsatz an Gebühren belastet werden. Händler, die die meisten ihrer Kreditkartentransaktionen in der niedrigsten Stufe abwickeln, stellen möglicherweise fest, dass das gestaffelte Preismodell für sie am besten geeignet ist.
Pauschalpreis: Ein Kreditkartenabwickler berechnet Händlern einen Pauschal- oder Festpreis für jede Kreditkartentransaktion zuzüglich einer geringen Gebühr (0,20 bis 0,30 USD pro Transaktion).
Händler mit einem Flatrate-Preismodell haben eine bessere Chance, ihre Kosten für die Bearbeitung von Kreditkarten im Laufe der Zeit zu antizipieren.
Interchange Plus-Preise: Dieses Modell von Kartennetzwerken umfasst die Interchange-Gebühr für jede Kreditkartentransaktion zuzüglich aller festgelegten Zusatzgebühren.
Mit dem Interchange Plus-Preismodell können Händler den Interchange-Satz zuzüglich einer geringeren Gebühr pro Kreditkartentransaktion oder eines zusätzlichen Prozentsatzes zahlen.
Was beeinflusst die Gebühren für Kreditkartentransaktionen und die verschiedenen Prozentsätze, die von den Kartenausstellern erhoben werden?
Da viele Faktoren die Preismodelle beeinflussen können, können die Transaktionsgebühren verschiedener Kreditkartenaussteller (oder anderer Finanzinstitute und Fintech-Unternehmen) unterschiedlich hoch angesetzt werden. Zum Beispiel kann American Express zwischen 2,5 und 3,5 Prozent berechnen, weil es sich um ein geschlossenes Netzwerk handelt, was bedeutet, dass sie die einzigen sind, die Kreditkarten ausgeben können. VISA® und Mastercard® können von anderen Banken ausgestellt werden.
Bedenken Sie, dass mit der Bearbeitung von Kreditkartenzahlungen viele Kosten verbunden sind, die sich im Laufe der Zeit auf die Gesamtkosten für die Annahme von Kreditkarten auswirken können. Alles, was Sie tun können, um Kosten zu senken, beispielsweise die Implementierung einer Software zur Automatisierung der Debitorenbuchhaltung, kann Ihnen auf lange Sicht einen besseren Return on Investment (ROI) bescheren.
Wie akzeptiere ich Kreditkarten und erhöhe gleichzeitig die Margen?
Hier sind einige Tipps, die Ihnen bei der Entwicklung Ihrer eigenen effizienten und kostengünstigen Strategie zur Kreditkartenakzeptanz helfen können:
Tipp 1: Stellen Sie sicher, dass Ihre Kreditkartenlösung die Zahlungen Ihrer Kunden mit Kreditkartendaten der Stufe 2 oder 3 verarbeitet.
Daten der Stufe 1 sind das, was Sie üblicherweise bei einem Einzelhandelskauf übermitteln würden, mit nur grundlegenden Informationen über den Käufer, den Verkäufer und die Transaktion. Transaktionen der Ebenen 2 und 3 enthalten viele weitere Datenpunkte, z. B. Artikelnummernnummern, Adressen und Steuerinformationen.
Kartenverarbeiter stufen Zahlungsvorgänge, die mehr Daten enthalten, als sicherer ein. Liegen mehr Informationen vor, ist es weniger wahrscheinlich, dass es sich die Transaktion versehentlich oder in betrügerischer Absicht eingeleitet wurde. Daher erheben sie für Zahlungen der Stufen 2 und 3 niedrigere Gebühren.
Tipp 2: Entwerfen Sie intelligente Zahlungsrichtlinien, um Käufer zu schnellen Zahlungen zu ermutigen und sie daran zu hindern, Kreditkarten außerhalb des Zeitfensters für vorzeitige Zahlungen zu verwenden.
Das ist einfacher als Sie denken. Immer mehr Käufer nutzen Kreditorenbuchhaltung-Anbieter zur Abwicklung ihrer Kreditorenbuchhaltung. Diese Kreditorenbuchhaltung-Anbieter sind oft selbst Kreditkartenherausgeber und sind gerne bereit, im Namen ihrer Kunden über virtuelle Kreditkarten zu bezahlen.
Bei Billtrust haben wir von vielen Kunden gehört, dass die Kreditorenbuchhaltungsanbieter ihrer Käufer in der Lage sind, Kreditkartenzahlungen innerhalb von 7 Tagen nach Erhalt der Rechnung zu versprechen, während sie davor warnen, dass Papierscheckzahlungen erst 60 Tage nach Erhalt der Rechnung erfolgen können.
Das sind nicht nur gute Nachrichten, denn Kreditkartenzahlungen sind mit Gebühren (monatliche Gebühr) und manuellen Verarbeitungsanforderungen verbunden. Aber der Unterschied zwischen dem Erhalt einer Zahlung innerhalb von 7 Tagen und dem Warten auf die Zahlung bis zu 60 Tage ist enorm. Es gibt große Vorteile für den Cashflow und das Betriebskapital, wenn man schneller bezahlt wird. Immer mehr Billtrust-Kunden beginnen, Kartenzahlungen zu akzeptieren, um ihre Vorteile zu maximieren und ihre Nachteile zu minimieren.
Tipp 3: Nutzen Sie die Debitorenbuchhaltung-Automatisierung, um die manuelle Arbeit bei der Verarbeitung von virtuellen Kreditkarten per E-Mail zu eliminieren.
Viele Käufer übermitteln ihre Zahlungsinformationen für virtuelle Karten per E-Mail oder Telefon. Dadurch werden nicht nur sensible Zahlungsdaten offengelegt, sondern Debitorenbuchhaltung-Profis müssen auch E-Mails öffnen, Zahlungsinformationen eingeben und Zahlungen manuell mit Rechnungen abgleichen.
Reduzierung der Kreditkartenbearbeitungsgebühren (monatliche Gebühr) durch Automatisierung
Durch die Automatisierung entfallen die Ressourcen, die für die Verarbeitung von per E-Mail gesendeten Kreditkarten erforderlich sind, es werden Einsparungen bei den Austauschvorgängen der Stufen 2 und 3 hinzugefügt, und Sie können den Wert der Automatisierung jeden Monat auf Ihrer Kreditkartenabrechnung sehen, da Ihre effektive Rate im Laufe der Zeit sinkt.
Praktisch jeder automatisierte Prozess ist schneller, effizienter und kostengünstiger als die manuelle Alternative. Dies gilt insbesondere für den Zahlungsakzeptanzprozess Ihres Debitorenbuchhaltungsteams.
Debitorenmanagement-Software kann Kosten senken
Um zu erfahren, wie die Automatisierung der Debitorenbuchhaltung dazu beitragen kann, Ihren Arbeitsaufwand und Ihre Kosten bei der Annahme von Kreditkartenzahlungen zu senken, wenden Sie sich bitte an ein Mitglied des Billtrust-Teams.
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