Deze blog werd oorspronkelijk gepubliceerd in februari 2018 en werd bijgewerkt in oktober 2024 met meer informatie over creditcardverwerkingskosten, inclusief tips over hoe u de kosten kunt verlagen door creditcardgegevens van niveau 2 en niveau 3 te implementeren, automatisering te gebruiken om virtuele creditcardbetalingen te stroomlijnen, en meer.
Wat zijn verwerkingskosten voor creditcards?
Creditcard verwerkingskosten zijn de kosten die bedrijven moeten betalen telkens wanneer een klant een creditcard gebruikt om een aankoop te doen. Deze vergoedingen zijn een integraal aspect van het digitale betalingsecosysteem, en vergemakkelijken de gestroomlijnde en veilige overdracht van geld van de kredietrekening van een koper naar de bankrekening van een handelaar. Ze worden berekend als een percentage van het transactiebedrag, soms vergezeld van een kleine vaste vergoeding. Het exacte bedrag kan variëren op basis van verschillende factoren, waaronder het type kaart dat gebruikt wordt (met andere woorden krediet, debet, beloningen, enz.), de betalingsverwerker van de handelaars en de specifieke kenmerken van de individuele transactie. Het begrijpen van deze kosten is van cruciaal belang voor bedrijven van elke omvang, omdat ze rechtstreeks van invloed zijn op de netto-inkomsten uit verkoop.
Soorten vergoedingen voor creditcardverwerking
Inzicht in de verschillende soorten kredietkaartverwerkingskosten kan handelaren helpen om weloverwogen beslissingen te nemen bij het kiezen van een betalingsverwerker en kan ook helpen bij het identificeren van gebieden waar de kosten geminimaliseerd kunnen worden.
Beoordelingskosten
Beoordelingskosten worden in rekening gebracht door de creditcardnetwerken (met andere woorden Visa, MasterCard, American Express en Discover) en worden namens de handelaren betaald door de betalingsverwerkers. Deze kosten zijn doorgaans een zeer klein percentage van elke transactie en dragen bij aan de operationele kosten van het onderhouden en beveiligen van de kaartnetwerken. Deze kosten zijn universeel en niet-onderhandelbaar en worden toegepast op alle transacties die via het netwerk worden verwerkt.
Verwerkingskosten voor betalingen
Vergoedingen voor het verwerken van betalingen vormen het grootste deel van de kosten die aan elke creditcardtransactie verbonden zijn en worden betaald aan de betalingsverwerker of aanbieder van merchant services. Deze vergoeding is voor de dienst van het faciliteren van de transactie tussen de handelaar, het kaartnetwerk en de emitterende bank. Het omvat de kosten van transactieverwerking, fraudedetectie en het verlenen van klantenservice. De processing fee voor het verwerken van betalingen kunnen aanzienlijk variëren, afhankelijk van de aanbieder, de aard van de transactie en het serviceniveau.
Interbancaire kosten
Interchange fees zijn misschien wel het belangrijkste onderdeel van de kosten voor kredietkaartverwerking. Ze worden vastgesteld door de kaartnetwerken, maar worden betaald aan de bank die de creditcard van de klant heeft uitgegeven (de emitterende bank). Het doel van interchange fees is het dekken van de kosten voor de verwerking van creditcardtransacties, inclusief risicobeoordeling, fraudebeperking en kredietverstrekking. Deze vergoedingen variëren sterk op basis van het type kaart dat gebruikt wordt (bijv. beloningskaarten hebben vaak hogere interchange fee), de transactiegrootte en de bedrijfstak van de handelaars. Interchange fees worden periodiek aangepast door de kaartnetwerken en kunnen een aanzienlijke invloed hebben op de totale verwerkingskosten van een handelaar.
Lees nu → Verlaag jouw kosten met Automated Clearing House (ACH) betalingsoplossingen [Blog]
Wat is de formule voor het berekenen van verwerkingskosten voor creditcards?
De eerste stap bij het berekenen van jouw kredietkaartverwerkingskosten is het bepalen van uw effectieve tarief. Allereerst dient u uw creditcardafschrift tevoorschijn te halen. Vervolgens dient u het totale bedrag dat voor de verwerking is afgetrokken, te delen door het totale bedrag van jouw maandelijkse omzet dat met creditcards is betaald.
Het resultaat is jouw effectieve tarief, het totale bedrag dat jouw creditcardmaatschappij je in rekening brengt.
Hoe verhoudt mijn effectieve tarief zich tot anderen?
Wanneer de typische B2B-organisatie in eerste instantie naar haar effectieve tarief kijkt, ligt dit meestal tussen 2,5% en 3%. Binnen dat effectieve tarief zijn verschillende soorten vergoedingen:
Afwikkelingstarief: Vormt het grootste deel van de vergoeding. Gaat naar de issuer (meestal emitterende banken) om transacties en kortingen voor kaarthouders te financieren.
Markup: Gaat naar de handelaarsverwerker die de leverancier gebruikt om kaartbetalingen te accepteren.
Beoordeling: Gaat naar het netwerk (Visa, Mastercard, Discover, American Express) om de issuer in staat te stellen de betaling van de kaarthouder naar de handelaars door te sturen.
Als jouw organisatie deze kosten gewoon accepteert als de kosten van het zakendoen, dan is het tijd om dat standpunt te herzien.
Hoe verlaag ik mijn effectieve tarief en verlaag ik de verwerkingskosten voor creditcards
U kunt jouw effectieve tarief en totale creditcardkosten verlagen door een slim creditcardacceptatiebeleid te definiëren, samen met het implementeren van technologie die jouw maandelijkse kosten en kosten in verband met creditcardtransacties, zoals het aanvragen van contant geld, verlaagt.
Een slimme creditcardacceptatiestrategie in combinatie met innovatieve automatisering kan je helpen om die kosten tot 1% te verlagen.
Drie manieren die u kunnen helpen om de verwerkingskosten voor creditcards te verlagen zijn:
- Gebruik adresverificatieservices: De integratie van adresverificatieservices (AVS) kan de kredietkaartverwerkingskosten drastisch verlagen door het adres van de kaarthouder tijdens de transactie te verifiëren. Deze verificatie verbetert niet alleen de veiligheid, maar verlaagt ook de kosten die gepaard gaan met frauduleuze transacties, wat op zijn beurt kan leiden tot lagere kosten.
- Fraude voorkomen: Het implementeren van sterke fraudepreventiemaatregelen kan een directe invloed hebben op jouw kredietkaartverwerkingskosten. Door het risico op frauduleuze transacties te verminderen, kunnen handelaars het aantal chargebacks en disputen verminderen, die vaak hoge kosten en boetes met zich meebrengen, wat uiteindelijk leidt tot gunstigere verwerkingstarieven.
- Onderhandelen met betalingsverwerkers: Handelaren hebben de mogelijkheid om met hun betalingsverwerkers te onderhandelen over betere voorwaarden. Door inzicht te krijgen in jouw transactievolume en behoeften, kunt u lagere tarieven of minder kosten bespreken. Het is goed om regelmatig jouw merchant services-overeenkomst te bekijken en de tarieven van verschillende verwerkers te vergelijken om er zeker van te zijn dat je de best mogelijke deal krijgt.
Hoe een creditcardbeleid op te stellen
Het is een uitdaging om het beleid van jouw bedrijf met betrekking tot het accepteren van creditcards vast te stellen. Klanten betalen graag met creditcards – en iedereen wil zijn klanten tevreden houden. Maar de kortingen en extra kredietlijnen waarvan uw kopers profiteren, brengen kosten met zich mee voor u: kaartverwerkingskosten en handmatig werk.
Sommige leveranciers kiezen ervoor om geen creditcards te accepteren, maar in uitdagende economische omstandigheden of concurrerende sectoren kan het accepteren van creditcards een concurrentievoordeel opleveren.
Om een kosteneffectieve strategie voor het accepteren van creditcards te ontwikkelen, moet een bedrijf eerst precies weten hoeveel het maandelijks uitgeeft aan het verwerken van de creditcards van zijn klanten.
De kosten van creditcard transacties
De kosten voor creditcardtransacties kunnen aanzienlijke gevolgen hebben voor zowel handelaars als bedrijven, en omvatten verschillende kosten zoals interchange fees, evaluatievergoedingen en processing fees. Interchange fees, die door de emitterende bank in rekening worden gebracht, vormen over het algemeen het grootste deel van deze kosten en variëren op basis van het type kaart, de transactieomvang en de handelarensector. Beoordelingsvergoedingen zijn kleiner en worden aan de creditcardnetwerken betaald voor het gebruik van hun infrastructuur. Betalingsverwerkers brengen ook kosten in rekening voor het faciliteren van transacties, met kosten die sterk kunnen variëren. Deze gecombineerde kosten kunnen de netto-inkomsten die handelaren uit verkopen ontvangen, verlagen, waardoor het voor bedrijven van cruciaal belang is om hun kredietkaartverwerkingskosten te begrijpen en strategisch te beheren om de kosten te minimaliseren en de winstgevendheid te maximaliseren. Elke vergoeding speelt een rol in de totale kosten van het accepteren van creditcards, wat benadrukt hoe belangrijk het is voor handelaren om betere tarieven te bedingen en fraudepreventiestrategieën te implementeren om deze kosten te verlagen.
Lees nu → Bescherm jouw inkomsten door oninbare kosten te vermijden [ Blog ]
Zijn er verschillende prijsmodellen voor processing fee?
Vanwege specifieke bandbreedtes voor elk belangrijk creditcardnetwerk kunnen de verwerkingskosten voor creditcards fluctueren. De gemiddelde verwerkingskosten voor creditcards kunnen zelfs na verloop van tijd veranderen. Een van de redenen voor fluctuaties is te wijten aan prijsmodellen. Handelaren kunnen er wellicht een accepteren die het beste bij hun behoeften past. Dit zijn de verschillende prijsmodellen:
Gedifferentieerde prijzen: Zoals de naam al aangeeft, kunnen creditcardtransacties beschikbaar zijn in verschillende emmers of niveaus.
Voor bepaalde transacties kunnen bijvoorbeeld hogere of lagere kosten in rekening worden gebracht. Handelaars die de meeste van hun creditcardtransacties op het laagste niveau verwerken, zullen merken dat het prijsmodel met verschillende niveaus voor hen het beste werkt.
Forfaitaire prijzen: Een creditcardverwerker brengt handelaars een vast of vast tarief in rekening voor elke creditcardtransactie plus een kleine vergoeding (€ 0,20 tot € 0,30 per transactie).
Handelaren met een forfaitair prijsmodel hebben een betere kans om te anticiperen op hun kredietkaartverwerkingskosten in de loop van de tijd.
Interchange Plus prijzen: Dit model van kaartnetwerken omvat het afwikkeltarief voor elke creditcardtransactie plus eventuele vooraf bepaalde bijkomende kosten.
Met het Interchange Plus-prijsmodel betalen handelaars de afwikkelingsvergoeding plus een kleinere vergoeding per creditcardtransactie of een extra percentage.
Wat beïnvloedt de transactiekosten voor creditcards en de verschillende percentages die issuers in rekening brengen?
Omdat veel factoren de prijsmodellen kunnen beïnvloeden, kunnen de transactiekosten van verschillende creditcard issuers (of andere financiële instellingen en fintech-bedrijven) op verschillende percentages worden vastgesteld. American Express rekent bijvoorbeeld tussen de 2,5 procent en 3,5 procent omdat zij een gesloten netwerk zijn, wat betekent dat zij de enige zijn die creditcards kunnen uitgeven. VISA® en Mastercard® kunnen door andere banken worden uitgegeven.
Houd er rekening mee dat er veel kosten verbonden zijn aan creditcard kaartverwerking, die de totale kosten voor het accepteren van creditcards na verloop van tijd kunnen beïnvloeden. Alles wat u kunt doen om de kosten te verlagen, bijvoorbeeld het implementeren van automatiseringssoftware voor accounts receivable, kan u op de lange termijn een beter rendement op uw investering (ROI) opleveren.
Hoe accepteer ik creditcards en verhoog ik tegelijkertijd mijn marges?
Hier volgen enkele tips die u kunnen helpen bij het ontwikkelen van uw eigen efficiënte en kosteneffectieve creditcardacceptatiestrategie:
Tip 1: Zorg ervoor dat jouw creditcardoplossing de betalingen van uw klanten verwerkt met behulp van creditcardgegevens van niveau 2 of niveau 3.
Gegevens van niveau 1 zijn wat je gewoonlijk verzendt bij een detailhandelaankoop, met alleen basisinformatie over de koper, de verkoper en de transactie. Transacties van niveau 2 en niveau 3 bevatten veel meer gegevenspunten, zoals artikel-SKU-nummers, adressen en belastinggegevens.
Volgens de verwerkende instanties zijn transacties met meer gegevens veiliger en dus minder waarschijnlijk frauduleus of foutief, dus innen ze lagere kosten voor transacties van Niveau 2 en 3.
Tip 2: Ontwerp een slim betalingsbeleid om kopers aan te moedigen snel te betalen en te voorkomen dat ze buiten het vroege betalingsvenster creditcards gebruiken.
Dit is gemakkelijker te doen dan je denkt. Steeds meer inkopers maken gebruik van crediteurenproviders om hun crediteuren af te handelen. Deze crediteuren zijn vaak zelf uitgevers van creditcards en betalen graag via virtuele creditcards namens hun klanten.
Bij Billtrust hebben we van veel klanten gehoord dat hun crediteuren creditcardbetalingen binnen 7 dagen na ontvangst van de factuur kunnen beloven, terwijl ze waarschuwen dat papieren cheques pas 60 dagen na ontvangst van de factuur betaald kunnen worden.
Dit is niet alleen maar goed nieuws, want creditcardbetalingen brengen kosten met zich mee (maandelijkse kosten) en moeten handmatig worden verwerkt. Maar het verschil tussen het ontvangen van een betaling binnen 7 dagen en het moeten wachten tot 60 dagen op betaling is enorm. Er zijn aanzienlijke voordelen op het gebied van cashflow en werkkapitaal verbonden aan snellere betalingen. Steeds meer klanten van Billtrust beginnen kaartbetalingen te omarmen, omdat zij hun voordelen willen maximaliseren en hun nadelen willen minimaliseren.
Tip 3: Maak gebruik van AR Automatisering om het handmatige werk van het verwerken van gemailde virtuele creditcards te elimineren.
Veel kopers geven hun virtuele kaartbetalingsgegevens per e-mails of telefoon door. Hierdoor worden niet alleen gevoelige betaalgegevens blootgelegd, maar moeten accounts receivable-professionals ook e-mails openen, betalingsgegevens invoeren en betalingen handmatig matchen met facturen.
De verwerkingskosten voor creditcards (maandelijkse kosten) verlagen met automatisering
Automatisering elimineert de middelen die nodig zijn om gemailde creditcards te verwerken, voegt besparingen op niveau 2 en niveau 3 interchange toe en u zult de waarde van automatisering elke maand op uw creditcardafschrift kunnen zien omdat uw effectieve rente na verloop van tijd daalt.
Vrijwel elk geautomatiseerd proces zal sneller, efficiënter en goedkoper zijn dan het handmatige alternatief. Dit geldt met name voor het betalingsacceptatieproces van uw accounts receivable.
