Wat is een Automated Clearing House (ACH)-betaling & Hoe werkt het?

Dit bericht werd oorspronkelijk gepubliceerd in november 2021 en werd bijgewerkt in oktober 2024, met meer informatie over Automated Clearing House (ACH)-betalingen, waaronder details over de kosten die gepaard gaan met ACH, de veiligheidsvoordelen van ACH-transacties versus transacties met debetkaarten, en meer.

Over de hele wereld wordt Automated Clearing House (ACH) BACS (Bankers Authorized Clearing System) genoemd. In het Verenigd Koninkrijk is het een Electronic Funds Transfer (EFT), Direct Debit of Pre-Authorized Debit. Wat de gebruikte term ook is, het is een binnenlandse overdracht van een enkele valuta - fondsen gaan geen grens over en de valuta verandert niet. Voor onze doeleinden zullen we verwijzen naar "Automated Clearing House (ACH)".

In dit artikel bespreken we wat Automated Clearing House (ACH) betekent en hoe het werkt, geven we tips over hoe u klanten kunt overtuigen om via Automated Clearing House (ACH) te betalen, en nog veel meer. Laten we beginnen.

Automated Clearing House (ACH)-overschrijvingen zijn elektronische overboekingen tussen bankrekeningen in de Verenigde Staten. Automated Clearing House (ACH) wordt beheerd door een organisatie genaamd Nacha (voorheen NACHA – National Automated Clearing House Association). Het kan ook bekend zijn als het Automated Clearing House (ACH)-netwerk of Automated Clearing House (ACH)-systeem.

Een Automated Clearing House (ACH) wordt in de VS gebruikt als een vorm van elektronische geldoverboeking (EFT). Het staat ook bekend als een "directe betaling" omdat het geld van de ene bankrekening naar de andere wordt overgemaakt zonder contant geld, creditcardnetwerken, papieren cheques of bankoverschrijvingen.

Het is interessant om op te merken dat het Automated Clearing House (ACH)-netwerk al sinds de jaren 70 bestaat. In 2020 verwerkte Automated Clearing House (ACH) financiële transacties ter waarde van meer dan $61,9 biljoen, een stijging van 11 procent ten opzichte van het voorgaande jaar. De transacties omvatten betalingen tussen bedrijven (B2B), consumenten, overheden en internationale betalingen. Deze transacties kunnen een positieve of negatieve invloed hebben op de cashflow, afhankelijk van of u geld ontvangt of verstuurt.

Hoewel zowel een Automated Clearing House (ACH)- als een bankoverschrijving geld elektronisch van de ene bankrekening naar de andere overmaakt, zijn het niet hetzelfde. Automated Clearing House (ACH)-betalingen zijn kosteneffectiever, terwijl een bankoverschrijving kosten met zich meebrengt voor zowel de verzender als de ontvanger. Volgens MyBankTracker bedragen de gemiddelde kosten voor een inkomende bankoverschrijving $15, terwijl een uitgaande bankoverschrijving bij banken $29 kan kosten.

Bankoverschrijvingen kosten meer omdat ze per transactie van bank tot bank worden verwerkt, terwijl ACH-transacties worden gebundeld voor verwerking via een clearinghouse. Bankoverschrijvingen nemen ongeveer één werkdag of minder in beslag.

Kosten verbonden aan Automated Clearing House (ACH)-betalingen?

Hoewel Automated Clearing House (ACH)-betalingen verschillende voordelen bieden, zoals gemak en minder impact op het milieu in vergelijking met papieren cheques, zijn er ook kosten aan verbonden. Inzicht in deze kosten is van vitaal belang voor zowel bedrijven als particulieren om hun financiën effectief te beheren.

Enkele van deze kosten zijn:

• Initiële installatiekosten
• Transactiekosten
• Maandelijkse kosten
• NSF-kosten (niet-voldoende fondsen)
• Batchkosten
• Mogelijke verborgen kosten

Lees nu → Vereenvoudig collecties door accounts receivable-collectiestrategieën te integreren [Blog]

Enkele veel voorkomende voorbeelden van Automated Clearing House (ACH)-transacties zijn directe stortingen en directe betalingen:

• Consumenten die geld overmaken van de ene financiële instelling naar de andere (Automated Clearing House (ACH) directe stortingen)
• Bedrijven die leveranciers betalen voor producten of diensten (Automated Clearing House (ACH) betaling)
• Een consument die een dienstverlener betaalt (Automated Clearing House (ACH) betaling)
• Werkgevers die geld storten op de betaal- of spaarrekeningen van hun werknemers (Automated Clearing House (ACH) directe stortingen)

Het is niet ongewoon dat jouw bankrekening wordt geblokkeerd. Dit betekent dat u de betaling hebt geautoriseerd, en dat deze zal worden afgeschreven of gestort, en dat jouw bank op de hoogte is van de transactie.

Om een Automated Clearing House (ACH)-betaling te kunnen verwerken, heeft de organisatie die geld wil verzenden of ontvangen de bankgegevens van de andere betrokken partij nodig.

Een Automated Clearing House (ACH)-betaling is een elektronische bank-tot-bank transactie in de V.S. die via het ACH-netwerk verloopt in plaats van via kaartnetwerken zoals Mastercard en Visa.

Vergeet niet dat ACH-betalingen niet plaatsvinden in het VK, de Eurozone of ergens anders buiten de VS. En het Automated Clearing House (ACH)-netwerk is van toepassing op bankieren, dus het is niet mogelijk om ACH-betalingen van debetkaarten of creditcards te verwerken.

Bedrijven en particulieren kunnen Automated Clearing House (ACH)-betalingen verzenden en ontvangen via Automated Clearing House (ACH) debit en Automated Clearing House (ACH) krediet.

Het Automated Clearing House (ACH)-schema omvat verschillende soorten betalingen die we hieronder zullen bespreken.

Een ACH-krediet staat vaak bekend als directe stortingen en wordt van de ene bankrekening naar de andere overgemaakt via het Automated Clearing House (ACH)-netwerk. Deze kunnen ongeveer $ 3 kosten voor het verzenden van geld tussen bankrekeningen. Veel "zogenaamde" overdrachten zijn echter gratis. Wanneer een werkgever bijvoorbeeld zijn werknemers betaalt door elke maand elektronisch geld op hun betaal- of spaarrekeningen te storten, worden dit Automated Clearing House (ACH)-kredieten genoemd omdat de werkgever het geld naar de rekeningen van de werknemers stuurt.

Een Automated Clearing House (ACH)-debit, ook bekend als een Automated Clearing House (ACH)-transactie geïnitieerd door de begunstigde, is meestal gratis en is geld dat "binnengehaald" wordt. Een voorbeeld hiervan is wanneer iemand zijn bank of hypotheekbedrijf toestemming geeft om zijn hypotheekbetalingen elke maand rechtstreeks van zijn betaalrekening af te schrijven. Dit zijn regelmatig voorkomende Automated Clearing House (ACH)-debiteringen, en de bank of het hypotheekbedrijf neemt deze te ontvangen betalingen op hun rekening op.

B2B-klanten die met Automated Clearing House (ACH) willen betalen, moeten de leverancier of facturator machtigen voor automatische afschrijving van hun rekening. Voor consumenten zijn veelvoorkomende soorten Automated Clearing House (ACH)-betalingen nutsvoorzieningen en betalingen voor auto's.

Business-to-business-klanten verstrekken hun bankrekening- en routeringsnummergegevens aan de bankrekening van hun bedrijf, terwijl consumenten hun betaal- of spaarrekening opgeven. Ze geven allebei autorisatie door een overeenkomst te ondertekenen waarmee geld kan worden opgenomen.

Hier zijn twee soorten Automated Clearing House (ACH)-betalingen:

Automatisch terugkerende betalingen worden van een rekening gehaald telkens wanneer een rekening verschuldigd is. Een nutsbedrijf brengt bijvoorbeeld zijn maandelijkse facturen in rekening en haalt het geld op de vervaldatum op omdat de klant met de regeling heeft ingestemd.

Je kunt een koppeling maken tussen de bankrekening van jouw klant zonder automatische betalingen te autoriseren. Klanten kiezen vaak voor on-demand betalingen omdat het hen controle geeft over wanneer geld wordt overgemaakt. Ze worden immers elke keer goedgekeurd.

Systemen hebben zwakke plekken en zijn niet perfect, maar Automated Clearing House (ACH) is veilig. Enkele veel voorkomende problemen zijn echter:

• Frauduleuze transacties identificeren.
• Het veilig opslaan van de bankgegevens en/of inloggegevens van een klant.
• Het risico verkleinen dat een klant een Automated Clearing House (ACH)-transactie terugdraait in een poging om de betaling voor een goed of dienst die hij al ontvangen heeft, te wijzigen.

Oplossingen voor het bovenstaande kunnen zijn, maar zijn niet beperkt tot:

• Bankgegevens en -gegevens veilig houden door middel van versleuteling, veilige kluisbetalingen en tokenisatie.
• Accounts controleren op fraudepatronen. Bijvoorbeeld beoordelingen van de transactiegeschiedenis en controles van het huidige saldo.
• Validering van financiële rekeningen via digitale autorisaties en microvalidatietransacties.

Wat is veiliger: een Automated Clearing House (ACH) of een debetkaart?

Automated Clearing House (ACH) transacties worden over het algemeen als veiliger beschouwd dan debetkaarten vanwege hun directe bank-naar-bank aard en strengere verificatieprocessen. Automated Clearing House (ACH)- en debetkaarttransacties halen geld van de bankrekening van een klant via verschillende methoden. Terwijl Automated Clearing House (ACH)-overschrijvingen een betere beveiliging bieden, bieden debetkaarten een directere toegang tot geld. Houd er rekening mee dat ACH-overschrijvingen en debetkaarttransacties andere kosten en een ander beleid voor het oplossen van geschillen hebben. In vergelijking met de verwerkingskosten voor debetkaarten of creditcards kan het verschil echter vaak in uw voordeel uitpakken.

Lees nu → Verlaag uw kosten voor betalingsverwerking met tips om de kosten voor creditcards te verlagen [ Blog ]

Automated Clearing House (ACH)-betalingen worden doorgaans sneller uitgevoerd dan cheques die per post worden verzonden, vooral sinds de USPS hun bezorgschema heeft gewijzigd en omdat de ontvanger de post moet verwerken en cheques moet storten. Afhankelijk van het bedrag kunnen banken een deel van de gestorte cheques 1-2 werkdagen vasthouden, daarom kan het tot een week duren om een betaling via papieren cheques uit te voeren. Dit is de reden waarom zoveel bedrijven kiezen voor een elektronische betaling.

Betalingstermijnen zijn gebaseerd op regels van de Nacha. Automated Clearing House (ACH) credits kunnen dezelfde dag of binnen één tot twee werkdagen worden uitgevoerd, terwijl Automated Clearing House (ACH) debits uiterlijk de volgende werkdag moeten worden verwerkt. Een bank of kredietunie kan deze Automated Clearing House (ACH) overgemaakte fondsen vasthouden, dus de levertijd varieert. De loonstrookjes van werknemers zijn bijvoorbeeld meestal beschikbaar op de dag dat ze worden gemaakt.

Hoewel de Nacha-regels ervoor zorgen dat betalingen dezelfde dag nog verwerkt kunnen worden, is het aan financiële instellingen om kosten in rekening te brengen voor het versnellen van betalingen.

Het gebruik van Automated Clearing House (ACH)-betalingen voor het ontvangen en verzenden van geld biedt bedrijven verschillende voordelen.

Snel en gemakkelijk -betalingen via Automated Clearing House (ACH) worden meestal sneller verwerkt dan cheques per post. Bedrijven moeten betalingen verwerken en cheques op hun bankrekening storten. Het kan een week of langer duren om betalingen via papieren cheques te doen in tegenstelling tot ACH-betalingen die dezelfde of de volgende werkdag of binnen een dag of twee beschikbaar kunnen zijn.

Veilig—Cheques die via de post worden verzonden, kunnen verloren gaan of worden gestolen. Als iemand jouw cheque steelt, kan deze worden verzilverd of gewijzigd voordat hij als vermist wordt opgegeven. Bovendien brengen banken meestal kosten in rekening voor stopbetalingen ($ 25 tot $ 35) voor ontbrekende cheques. Elektronisch geld overmaken betekent dat informatie wordt beschermd door versleuteling op bankniveau. En u kunt Automated Clearing House (ACH)-betalingen voor u en uw klanten gemakkelijk bijhouden omdat ze op bankafschriften verschijnen.

Lage kosten—Automated Clearing House (ACH)-vergoedingen variëren van een paar cent ($.50 per transactie) tot een paar dollar, afhankelijk van het volume en de grootte van de transactie. De kosten zijn gunstiger in vergelijking met binnenlandse bankoverschrijvingen ($15 of meer), creditcards (voornamelijk in het bereik van 2%-4%) en papieren cheques (varieert, maar meestal een paar dollar).

Transactielimieten -Financiële instellingen beperken het bedrag aan geld dat u via een Automated Clearing House (ACH) overboeking kunt versturen. Limieten kunnen bestaan uit daglimieten, maandelijkse of wekelijkse limieten en limieten per transactie. Banken kunnen ook limieten (en boetes) opleggen, zoals het verbieden van internationale overboekingen. Bovendien kunnen bepaalde Automated Clearing House (ACH)-transacties beperkt zijn, terwijl andere dat misschien niet zijn, of er kunnen limieten zijn voor overschrijvingen naar een andere bank of voor betalingen van factuur.

Risico -Zoals bij alles in het bedrijfsleven is er een risico-element bij Automated Clearing House (ACH)-transacties, omdat u mogelijk uren of dagen niet weet of een debettransactie is goedgekeurd of dat er een of andere inbreuk is geweest. Vanwege het risico zullen sommige bedrijven misschien niet snel overstappen op Automated Clearing House (ACH)-betalingsverwerking.

Timing—Niet elke bank stuurt op hetzelfde moment Automated Clearing House (ACH) -overboekingen voor verwerking. Wanneer u ervoor kiest om een Automated Clearing House (ACH) te versturen, is de timing dus van belang. Informeer bij jouw financiële instelling naar de sluitingstijden voor overboekingen om er zeker van te zijn dat deze dezelfde of de volgende werkdag worden verwerkt. Houd er rekening mee dat Automated Clearing House (ACH)-verwerking op dezelfde dag toeneemt. Het is echter het beste om bij jouw bank te informeren naar de tijdlijn voor Automated Clearing House (ACH)-overboekingen.

ACH-overschrijvingen kunnen een snelle en handige manier zijn om geld te verzenden en te ontvangen, en ervoor zorgen dat klanten graag bij u betalen. Zorg er in ieder geval voor dat u op de hoogte bent van het beleid van uw bedrijf met betrekking tot Automated Clearing House (ACH)-directe stortingen en directe betalingen. Wees ook op uw hoede voor Automated Clearing House (ACH) -overschrijvingsfraude die tot fraude kan leiden. Houd er rekening mee dat de USPS vertraging heeft opgelopen, waardoor het langer kan duren voordat u papieren cheques van klanten ontvangt en uw cashflow mogelijk vertraagt.

Door gebruik te maken van het Automated Clearing House (ACH)-netwerk of door uw klanten aan te moedigen om ACH-betalingen te verrichten, kunt u op de lange termijn uw cashflow positief beïnvloeden. Houd er rekening mee dat het gebruik van het Automated Clearing House (ACH)-netwerk en accounts receivable (AR) automatisering software samen uw bedrijf naar een hoger niveau kunnen tillen.

Lees nu → Leer hoe Automated Clearing House (ACH) uw days sales outstanding beïnvloedt [Blog]